不挑了，百万医疗险就买它

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不挑了，百万医疗险就买它

2023-08-29 17:11:16 来源：什么值得买

作者：懂保爷

近几年，百万医疗险这块严重内卷。

开始是卷保障，后来保障卷到顶后，又开始卷续保。

(相关资料图)

从1年期短期产品，慢慢变成6年期保证续保，再到15年期，直到现在趋于稳定的20年保证续保。

相应地，经过一次次迭代，好产品也都涌现了出来。

人保的金医保和好医保、平安的长相安、太保的蓝医保，这4款都是当前百万医疗险市场的佼佼者。

很多人都好奇哪款更值得买，今天我们测评见分晓。

直接看4款的产品形态。

承保年龄这块：

长相安最高承保至70岁，蓝医保则是65岁，这俩相比人保的金医保、好医保对60岁以上人群更友好。

但要注意的是，长相安、蓝医保超55岁都需体检才能投保，这就把身体不好的人筛选掉了。

再就是大家关心的保证续保问题，4款都是保证续保20年，也是目前百万医疗险的极限了。

意味着不管今年生病出险，还是产品明年停售，20年内的医疗保证是有了。

还有个小点是住院限制，

正常情况下，这4款产品都要求在二级及二级以上公立医院。

但蓝医保、金医保允许在急危病重及转院时不受限制，例如在有严重急性病，附近没有符合要求医院时，这就相对宽松一点。

此外，蓝医保住院垫付仅支持重疾住院，不像其他3款那样宽松，资金压力大时可能会不太方便。

1、保额：

百万医疗保额分两种：年度最高保销保额、保证续保期内限额

年度最高保销保额：好医保是一般医疗、重疾医疗、质子重离子、院外药共享400万；

另3款，总限额400万，一般医疗200万，重疾、质子重离子共享400万；这也足够使用了；

保证续保期内限额：金医保、长相安、蓝医保20年总限额800万，平均每年20万，足够使用了，好医保就没有这个限制了；

2、免赔额：

都是1万免赔门槛，金医保和长相安相对友好；

长相安无理赔的前提下，次年免赔额可降1000，最低降至5000元；金医保同理，最高可减3000元；

重点是金医保，重疾医疗0免赔，很优秀。

另外，长相安、金医保家庭一起投保可打折，且家庭可共享1万元免赔额，非常人性化；

蓝医保和好医保都是1万免赔额，但蓝医保家庭（2人及以上）投保也可共享1万免赔额，好医保则没有这个优势；

3、其他事项

外购药：金医保和长相安都是157种含2种CAR-T，蓝医保130种含2种CAR-T，好医保只有93种且不含2种CAR-T，药品种类较少，逊色其他3款；

质子重离子都有就不细说了。

这块除了外购药只能报销90%的好医保，其他3款都相差不大。

至于报销90%算不算缺点，我认为影响还是有的。

就像曾经的现象级电影《我不是药神》，很多特效药一年就得几十万吃，少10%能减轻家庭很多压力。

还有就是免责条款，

注意2点，一是基因疗法和细胞免疫疗法；

蓝医保可以保，其他3款对这两个疗法是直接免责；

这两项疗法是目前治疗癌症最前沿的疗法，特定情况下很有作用。

二是人工器官；

长相安最严格，只报销心脏瓣膜、人工晶体和人工关节；其他3款保障更全。

综上所述，根据保障内容综合排名：金医保>长相安>蓝医保好医保；

当保障内容相似时，无法做出选择，我们就看谁更优惠；

我们以“有社保、只选择基础保障、不附加其他可选责任”为例。

0-10岁：金医保拔得头筹，保费最低；

20岁时：好医保最低，只有149元，一个月才12.4块，着实便宜

30-40岁：金医保保费依旧最低；长相安、蓝医保相互纠缠只差个十几块；好医保最贵，不考虑；

50岁：金医保还是最低；

60岁：长相安最便宜；好医保最贵。

按照保费排名：金医保>长相安>蓝医保>好医保

总结一下；

首先，不太建议选择好医保，好医保在免赔额、院外药保销及保费上是不占优势的；

至于金医保、蓝医保和长相安的三者选择。

个人偏向金医保。

免赔额能降到7000元，重疾、院外药、质子重离子都是0免赔额，投保不需要体检，相当宽松，院外药高达157种，整体保费也最低；

总的来说:

年龄0-55岁身体比较健康，优先考虑金医保>长相安=蓝医保；

年龄55岁以上或健康有异常，优先金医保和好医保，这两款产品55岁以上投保不需要体检及人工核保；

年龄65-70岁想买百万医疗，就只有长相安可以选择了。

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